日本政策金融公庫へ創業融資を申し込むと、申込内容に応じて面談等による審査が行われます。
「面談では何を聞かれるのだろう？」「創業計画書を提出しているのに、何を説明すればいいの？」と不安に感じる方もいると思います。
面談は、創業計画書を丸暗記して答えるための試験ではありません。
大切なのは、「なぜこの事業を始めるのか」「なぜこの金額が必要なのか」「売上や経費をどのように見積もったのか」を、自分の言葉で説明できることです。
今回は、元銀行員の税理士という立場から、日本政策金融公庫の創業融資で面談前に整理しておきたいポイントを解説します。
公庫の創業融資ではなぜ面談が行われる？
日本政策金融公庫では、創業計画書などの提出書類だけでなく、面談等を通じて資金の使いみちや事業の状況・計画などについて確認します。
創業前であれば、まだ実際の売上や決算書がありません。
そのため、
- どのような事業を始めるのか
- これまでどのような経験をしてきたのか
- 誰に商品・サービスを販売するのか
- どのくらいの売上を見込んでいるのか
- どのような経費がかかるのか
- なぜその金額の融資が必要なのか
といった創業計画の内容を具体的に説明することになります。
創業計画書に書いてある数字と、実際に説明する内容がつながっていることが重要です。
面談で確認されやすいポイント
実際の質問内容は事業内容や申込内容によって異なります。
ただし、日本政策金融公庫の創業計画書には「創業の動機」「経営者の略歴等」「取扱商品・サービス」「取引先・取引関係等」「必要な資金と調達方法」「事業の見通し」などの記載欄があります。
そのため、面談前には少なくとも次のような内容を自分で説明できるように整理しておくとよいでしょう。
1．なぜこの事業を始めるのか
まず整理しておきたいのが「創業の動機」です。
例えば、
- なぜ独立・開業しようと思ったのか
- なぜこの業種を選んだのか
- これまでの経験をどのように活かすのか
- どのような顧客を対象にするのか
などを説明できるようにしておきます。
立派な創業ストーリーを作る必要はありません。
それよりも、これまでの経験とこれから始める事業がどのようにつながっているのかを具体的に説明できることが大切です。
2．これまでどのような仕事をしてきたのか
創業計画書には、これまでの勤務先だけでなく、担当した業務や役職、身につけた技能などを記載する欄があります。
例えば飲食店を開業するのであれば、
- 飲食店で何年間勤務したのか
- 調理を担当していたのか
- 仕入れや原価管理を経験したのか
- 店舗運営やスタッフ管理を経験したのか
など、創業後の事業に活かせる経験を具体的に整理しておきます。
これまでの経験と創業する事業との関連性について説明できるようにしておくことが重要です。
3．なぜその金額の融資が必要なのか
創業融資では、「いくら借りたいか」だけでなく、「そのお金を何に使うのか」を整理しておく必要があります。
例えば、
- 店舗や事務所の保証金
- 内装工事
- 機械・設備
- パソコンや備品
- 商品の仕入れ
- 広告宣伝費
- 開業後の家賃や人件費などの運転資金
など、創業時にはさまざまな資金が必要になります。
設備資金については、見積書などをもとに必要額を確認します。
運転資金についても、「とりあえず200万円」ではなく、開業後の家賃、人件費、仕入れ、広告費などから、なぜその金額が必要なのかを説明できるようにしておくことが大切です。
4．自己資金をどのように準備したのか
自己資金についても、金額だけではなく、その資金をどのように準備したのかを確認されることがあります。
例えば、給与から少しずつ貯めてきた資金なのか、退職金なのか、資産を売却して準備した資金なのかによって、資金の経緯は異なります。
家族などから資金援助を受けている場合には、その内容について説明が必要になることもあります。
重要なのは、自己資金について聞かれたときに、実際の資金の流れを事実に沿って説明できることです。
5．売上はどのように計算したのか
創業計画書の中でも、特に準備しておきたいのが売上計画です。
例えば飲食店であれば、
- 客単価 × 1日の客数 × 営業日数
美容室であれば、
- 平均単価 × 1日の施術人数 × 営業日数
といったように、売上を構成する要素に分解して考えることができます。
「月商300万円を目指します」という目標だけではなく、「なぜ300万円になるのか」を説明できることが重要です。
客単価、客数、営業日数、稼働率、既存顧客の見込み、立地など、自分の事業に合った根拠を整理しておきましょう。
6．経費はいくらかかるのか
売上だけでなく、経費についても説明できるようにしておく必要があります。
例えば、
- 家賃
- 人件費
- 仕入れ
- 水道光熱費
- 広告宣伝費
- 通信費
- 借入金の返済
など、開業後に発生する支出を整理します。
特に人を雇う事業では、給与だけでなく、事業主が負担する社会保険料や採用費、交通費なども考えておく必要があります。
売上計画が現実的でも、経費を少なく見積もりすぎていれば、実際の資金繰りは厳しくなります。
売上が計画どおりにならなかった場合も考えておく
創業計画では、計画どおりに売上が伸びる場合だけを考えるのではなく、売上が想定を下回った場合についても考えておくことが重要です。
例えば、
- 予定していた人数を採用できなかった場合
- 集客に時間がかかった場合
- 客単価が想定より低かった場合
- 仕入価格が上昇した場合
など、事業によって考えられるリスクは異なります。
その場合に、手元資金で何か月程度対応できるのか、経費をどこまで抑えられるのかなどを考えておくと、創業後の資金繰りを考えるうえでも役立ちます。
面談前に準備する資料
面談等の際に必要となる資料は、申込内容によって異なります。
まずは、日本政策金融公庫から案内された資料を確認して準備しましょう。
例えば、申込内容によっては次のような資料を確認することがあります。
- 創業計画書など提出書類の控え
- 設備資金に関する見積書
- 店舗・事務所に関する契約書など
- 自己資金や資産・負債の状況を確認できる資料
- 事業内容や取引予定を説明する資料
大切なのは、資料をたくさん持っていくことではありません。
提出した創業計画書の数字について、「この金額は何を根拠に計算したのか」を確認できる資料を整理しておくことです。
面談ではスーツを着た方がいい？
面談のために特別な服装を用意することよりも、清潔感のある服装で、事業内容や数字についてきちんと説明できる準備をしておくことの方が重要です。
また、質問にすぐ答えられないからといって、無理にその場で答えを作る必要はありません。
分からないことや確認が必要なことについては、事実と異なる回答をするのではなく、確認したうえで回答することが大切です。
創業計画書を丸暗記する必要はない
面談前になると、想定問答を作って回答を暗記しようとする方もいます。
もちろん、どのようなことを聞かれるか事前に考えておくことは有効です。
しかし、文章を丸暗記することよりも、自分の事業について自分の言葉で説明できることの方が重要です。
特に次の3つについては、数字を見ながらでも説明できるようにしておきましょう。
- なぜこの売上になるのか
- なぜこの資金が必要なのか
- 借入後にどのように返済していくのか
【元銀行員の税理士からのコメント】
融資の面談というと、「上手に話さなければいけない」「良い印象を与えなければいけない」と考える方もいます。
しかし、金融機関が確認したいのは、きれいな受け答えができるかどうかだけではありません。
借りたい金額に根拠があり、その資金を使って事業を行い、今後返済していける計画になっているか。
そこを自分の言葉と数字で説明できることが重要です。
そのためにも、創業計画書は専門家に任せきりにするのではなく、最終的にはご自身が内容を理解しておく必要があります。
まとめ｜面談前に「創業計画書の数字」を説明できるようにしておく
日本政策金融公庫の創業融資では、面談等を通じて資金の使いみちや事業の状況・計画などについて確認されます。
面談対策として特別な話し方を覚えることよりも、まず創業計画書をもう一度確認してみましょう。
特に、
- なぜこの事業を始めるのか
- これまでの経験をどう活かすのか
- なぜこの金額の資金が必要なのか
- 自己資金をどのように準備したのか
- 売上・経費をどのように計算したのか
- 借入金をどのように返済していくのか
について、自分の言葉で説明できるように整理しておくことが大切です。
創業計画書は「融資を受けるために作る書類」だけではありません。創業後の売上・経費・資金繰りを具体的に考えるための計画書でもあります。
当事務所では、創業計画書の作成や資金計画、日本政策金融公庫への創業融資を検討されている方からのご相談にも対応しています。
